Цензор.НЕТ

10.11.10 09:30

НЕ В ДЕНЬГАХ ПРОБЛЕМА БАНКОВ

"На фоне достаточно неплохих показателей банковская система плохо выполняет свою базовую функцию – поставку денежных ресурсов субъектам хозяйственной деятельности. Из-за этого она не имеет стабильного источника доходов, чтобы покрывать возникающие проблемы в финансовом секторе".

Александр Сугоняко

Чиновники наивысшего рангаизо всех сил пытаются убедить население Украины в том, что худшие дни ужепозади, дескать, и кризис прошел, и курс гривны – стабильнее не бывает, и банковскийсектор уже выведен из-под удара. Так ли безопасно хранить деньги в«сберегательных кассах», об этом «Цензор.НЕТ» поинтересовался у президентаАссоциации украинских банков Александра Сугоняко.

В целом по итогам работыбанковской системы за первые три квартала президент АУБ доволен. Еще бы! Чистыеактивы банковской отрасли выросли  на 4,2%(за аналогичный период прошлого года активы упали до минус 4%); депозиты прибавилив весе на 20% (в прошлом году – минус 14%); срочные депозиты населения прирослина четверть (в прошлом году – минус 13%). По-прежнему стабильным, то есть нерастет, кредитный портфель (в прошлом году он уменьшался). Зато кредитыюрлицам, считай предприятиям, выросли в этом году на 18 млрд., а это – почти4%.

- В прошлом году займыпредприятиям также росли, - поясняет Александр Анатольевич. – Этосвидетельствует о том, что в Украине еще есть сегменты экономики, куда банкибезбоязненно вкладывают деньги. Только в прошлом году прирост был оченьнезначительным - всего 0,7%.

 

Неплохие показатели банковскогосектора и в наращивании балансового капитала – до +15,3% (в прошлом году –минус 1,1%). Последнее время наметилась тенденция и по росту краткосрочныхкредитов. По основным показателям можно сказать, что банковская системавыстояла кризис, жива, но состояние, по мнению банкира, все же остаетсятяжелым. То есть, «больной» противопоказаны забеги как на короткие, так и надлинные дистанции. Ведь объемы простроченных кредитов продолжают расти, естьубытки в банковском секторе и хотя, в сравнении с аналогичным периодом прошлогогода, они снизились в два раза, все равно составляют довольно внушительнуюсумму - порядка 10 млрд. грн.

- На фоне достаточно неплохихпоказателей, вынужден отметить, что банковская система плохо выполняет своюбазовую функцию – поставку денежных ресурсов субъектам хозяйственнойдеятельности всех уровней и на всей территории, - заявил Александр Сугоняко. -Из-за этого банковская система не имеет стабильного и надежного источникадоходов, чтобы покрывать возникающие проблемы в финансовом секторе.

Не оправилась еще Украина иот резкого падения гривны. 185 млрд. грн. образовавшейся курсовой разницыпо-прежнему висят дополнительным грузом и на украинской экономике, и нанаселении. Если говорить о юрлицах, то для экспортеров курсовые разницы неявляются проблемными. А импортеры заложили курсовые потери в цену товара, которыйи приобретает население страны. То есть, самыми пострадавшими в этой ситуацииследует считать физлицо – граждан Украины.

- Среди проблем, которыемешают отрасли нормально функционировать, безусловно – это несостоятельностьмногих заемщиков платить по кредитам и краткосрочная кредитная база, -продолжает президент АУБ. - Мы радуемся, что возвращаются депозиты населения,но они размещаются в банках на очень короткие сроки. Поэтому инвестиционныхкредитов на этой базе быть не может.

 

Кроме того, по наблюдениямАУБ, сильным «конкурентом» для банков на рынке кредитования в этом году стало…государство. Именно государство предложило банкам свои ОВГЗ под неплохиепроценты. Оценив риски, связанные с займами под государственные гарантии, банкирешили вместо того, чтобы кредитовать отечественную экономику, вложиться воблигации внутреннего госзайма. Таким образом, около 50 млрд. банковскихресурсов были отвлечены на покрытие дефицита бюджета.

В принципе, сегодня любойэкономист скорее склонен допустить, что времена, когда деньги безопаснее былохранить под матрацем, чем в банке, уже в прошлом. Ведь деньги, то ли гривны, толи доллары, должны работать: и на своего хозяина, и на экономику. Без«трудоустройства» ваши средства просто теряют в весе из-за инфляционныхпроцессов. Однако, выбирая себе банк по сердцу, каждый клиент должен понимать:в Украине все четче вырисовывается деление банковской системы на фрагменты:банки с иностранным западным капиталом, банки с иностранным российскимкапиталом и две группы украинских банков – с государственными деньгами и счастными. Все эти фрагменты имеют свои глубинные проблемы. Понимая их суть,каждый клиент сможет самостоятельно определить «привлекательность» того илииного банка для себя.

 

Итак, возьмем, к примеру,государственные банки. Во многих их них продолжают работать временныеадминистрации, назначенные регулятором. Наибольшие опасения из всей группы этихбанков, у банкиров опасения по ситуации в «Родовидбанке». Долги у банка –немалые, кроме того, как показала проверка КРУ, из финучреждения были выведеныогромные суммы денег. Теперь государство в размышлении: что с ним делатьдальше. Вкладчиков сегодня либо вынуждают перезаключить депозит на новый срок,либо изматывают капельными расчетами, выдавая на руки по 1 тысяче гривен, и топри условии, что деньги есть в кассе.

Самое правильное, по мнениюАУБ, было бы ликвидировать этот банк и возложить на ликвидационную комиссиюзаботы о расчетах с клиентами. В то же время высказываются опасения, что решитьпроблемы банка за счет Фонда гарантирования вкладов вряд ли удастся. Сумм Фондане достаточно для удовлетворения всех долгов по банку. Однако есть другой выход– отыскать украденные из финучреждения деньги, но здесь должны поднапрячьсяправоохранительные органы, да и без политической воли руководства страны этотвопрос не сдвинется с мертвой точки. Похоже, пока нынешняя власть, впрочем, каки предыдущая, кардинально решать проблему с «Родовидбанком» не намерена, азатягивание ситуации лишь усугубляет ситуацию.

 

Если взять банки синостранным западным капиталом – у них свои проблемы. Суть которых в том, что этибанки на сегодняшний момент не могут продолжать реализовывать ту стратегию кредитованиянаселения под импортные товары, в тех масштабах, в которых это было до кризиса.Это направление у них по существу уже закрыто. Эти банки находятся в поискеиной стратегии заработка в Украине. Очевидно, что в ближайшие годы они и близконе приблизятся к тем объемам заработка, на которые рассчитывали. У них точнотакие, как и у всех остальных банков, плохие кредитные портфели. Ситуацияосложняется еще и тем, что значительная часть кредитов у иностранных банковвыдавалась в валюте. А это именно те кредиты, которые населению сегоднявозвращать очень сложно, фактическая их стоимость возросла в 1,6 раза. Именноэтой группе банков будет очень сложно продержаться без прежних объемов кредитованияближайшие 2-3 года, они вынуждены думать над тем, как снижать свои расходы.

В банках с российскимкапиталом проблемы аналогичные предыдущей группе банков, в основном оникасаются качества кредитного портфеля.

Остаются украинские банки счастным капиталом. Образно говоря, они маленькие, но удаленькие. Они меньше всехкредитовали в валюте, меньше рисковали, меньше выдавали кредитов. Поэтому идела у них, с одной стороны, идут неплохо. Если бы не одно но. Нацбанк объявил«негласную» войну этой категории банков. С одной стороны регулятор потребовалнарастить уставной капитал, с другой - именно этим банкам запретил приниматьдепозиты у населения, зафиксировав сумму по состоянию на 1 июля с.г. Чем закончится эта «война»пока не понятно, АУБ совместно с банкирами, представляющими эту группу,пытаются отстоять свое право на равные условия конкуренции. Удастся или нет –покажет время…

 

Однако все вышеперечисленныепроблемы президент АУБ считает, скорее, заурядными производственными моментами.Настоящие проблемы банковской системы кроются не в состоянии кредитногопортфеля, и даже не в проблемах с краткосрочными ресурсами. Переживет обществои фрагментацию в банковском секторе. Гораздо хуже обстоят дела с моральнымкризисом, охватившим отрасль.

- Мораль – это не какая-тоабстракция, - считает президент АУБ. - Мировые эксперты уже признали, чтоглавной причиной всемирного кризиса стало нарушение этики, как это ни страннозвучит.

Все банкиры, в том числе иукраинские, имеют свой кодекс чести. В Украине его  принимали еще на заре становления частногобанковского бизнеса. Тогда, уверен Александр Сугоняко, банкиры понимали, чтоони – хранители коммерческой морали. И, первым правилом для банкира было уважениеинтересов клиента, которые он должен защищать как собственные. Кризис, каксвидетельствует практика, продемонстрировал, что это далеко не так.

- Причем, не только банкирыво время кризиса показали, что они не считаются с интересами клиентов, то ли подепозитным вкладам, то ли по кредитам, которые выдал банк. Это касается всехсубъектов хозяйственной деятельности, - считает банкир.  

Второе золотое правилобанкира, согласно кодексу чести, обязательность в соблюдении правил игры. Словобанкира ценилось выше каких-либо печатей и векселей. Однако в условиях кризиса,который все же возник не в средине банковской системы, а был в нее привнесен,придерживаться этого правила было крайне сложно, признается финансист.

- Далее - честность, банкирне имеет права принимать участие в незаконных и аморальных сделках. Он несетответственность перед общественностью, и не идет за личностным или групповыминтересом, - цитирует выдержки из документа Александр Анатольевич. - Ситуация погрупповым интересам четко прослеживается в нынешней травле малых банковУкраины, финансовые показатели которых в кризисных условиях, были лучше, чем укрупных финучреждений. Нацбанк начал гонения, а крупные банки поддержалиинициативу и помогают «съесть» маленьких. Вместо того чтобы отстаиватькорпоративный интерес. Да, они предвкушают появление у себя новых клиентов,которые будут вынуждены покинуть малые банки из-за абсурдного постановленияНацбанка, не позволяющего им наращивать свои активы за счет депозитов населения.Часть банкиров радуется, что у их коллег появились проблемы.

- Борьба внутри системы –недопустима, весь организм погибнет, - предупреждает президент АУБ. -Фактически Нацбанк сегодня работает над уничтожением системы банковской, как таковой.Тем самым, нанося вред и украинской экономике. Такое возможно исключительнопотому, что мораль внутри системы значительно упала. Если мы сами нарушаем свойже кодекс чести, мы тем самым подрываем к себе авторитет.

- Кризис еще не закончился ивыйдем из него мы только тогда, когда восстановится этика поведения вотношениях между банками, между банками и клиентами, между вкладчиками ибанками. Только восстановление морали поможет нам справиться с проблемами. Ясчитаю, что у нас нет другого пути, кроме стратегической трансформацииукраинской экономики с учетом интересов Украины, украинского населения. А этозначит – саморазвитие, - сказал в заключении президент АУБ АлександрСугоняко.

← Назад в рубрику