Цензор.НЕТ

11.08.08 11:03

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ: ВЫДЕРЖАЛИ НАТИСК СТИХИИ, НО МОГУТ НЕ ВЫДЕРЖАТЬ ПОЛИТИКУ ПРАВИТЕЛЬСТВА

Украинские кредитные союзы благополучно пережили натиск стихии, настоящим стихийным бедствием для них может стать политика правительства.

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ: ВЫДЕРЖАЛИ НАТИСК СТИХИИ, НО МОГУТ НЕ ВЫДЕРЖАТЬ ПОЛИТИКУ ПРАВИТЕЛЬСТВА (Владимир КОЛЮБАКИН для "Цензор.НЕТ")

Планы правительства списать задолженности жителей пострадавших от наводнения регионов перед кредитными союзами может создать угрозу дальнейшему существованию этих учреждений

На недавней Всемирной конференции кредитных союзов в Гонконге отмечали тот быстрый рост, который эти кредитные учреждения продемонстрировали в Украине. По некоторым показателям развития мы уже догоняем Польшу – признанного лидера по части кредитных союзов в Восточной Европе.

Главное, что кредитные союзы не затронул кризис банковского кредитования в Украине – их не касаются постановления НБУ, ужесточающие требования к коммерческим банкам. Потому, в отличие от банков, у них сейчас нет потребности поднимать проценты, ужесточать требования к заемщику и его залогу, а то и вовсе уходить с рынка кредитования.

В кредитных союзах очень редки случаи не возврата кредитов, особенно – на селе. Причина столь примерного поведения – в том, что кредитный союз существует на взносы его членов, жителей того же населенного пункта, часто – соседей. Свои одалживают у своих же, и случай недобросовестного поведения члена кредитного союза рассматривается общиной как признак его человеческой непорядочности.

Особенно предпочтительны кредитные союзы для фермеров, которых банки кредитуют неохотно и лишь на короткий срок (потому-то многие из них и вынуждены продавать урожай сразу после уборки, не дожидаясь, когда установится настоящая цена). Кстати, до 1939 года в Западной Украине сеть кредитных союзов была очень широко развита и охватывала практически все сельское население.

Но государство в своей политике поддержки сельского хозяйства явно отдает предпочтение банкам, чем ставит другие кредитные учреждения в неравные условия. Программа компенсации процентных ставок по сельскохозяйственным кредитам касается только банков, а не кредитных союзов.

Кабмин как стихийное бедствие

Тучи, пролившиеся ливнями на Западную Украину, сгустились и над кредитными союзами. Сами по себе последствия стихии уже представляют определенную угрозу. Многие члены кредитных союзов, пострадавшие от наводнения, лишились возможности своевременно возвратить взятые кредиты, мало того – будут нуждаться в новых, на восстановление разрушенных хозяйств.

Что же касается сельскохозяйственных производителей, то они вообще не смогут вернуть кредиты раньше, чем через год: их урожай уничтожен стихией. Кроме того, ряд членов кредитных союзов, будут вынуждены забрать свои взносы, поскольку срочно нуждаются в наличных деньгах.

Правительство взялось помочь должникам, попавшим в форс-мажорные обстоятельства, но делает это, как всегда, топорно, неуклюже и за счет других граждан, а не за свой собственный.

На заседании Кабинета министров 30 июля, посвященном преодолению последствий стихийного бедствия, было дано поручение Минфину, НБУ, Министерству юстиции и Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг «рассмотреть вопрос» о списании задолженности субъектам предпринимательской деятельности пострадавших регионов перед банками и другими кредитными учреждениями.

Деньги не возникают из ничего

При этом никакого различия между банками и другими кредитными учреждениями не сделано. А зря. Представление о кредитных учреждениях как о рогах изобилия, из которых деньги могут сыпаться бесконечно, попахивает непрофессионализмом и в корне неверно. Особенно – что касается кредитных союзов.

В кредитных союзах (конечно, если это действительно кредитные союзы, а не замаскированные под них «шараги») нет других денег, кроме тех, который внесли в виде взносов его члены. Потому примитивное изъятие части средств кредитных союзов в виде «прощенных» кредитов может оказаться для них губительным. По сути – это подарить деньги, внесенные одними гражданами, другим гражданам.

О примерных должниках и кредиторах

Сейчас кредитные союзы проводят инвентаризацию, чтобы выяснить масштабы потерь, характер и объемы рисков. Итоги этой инвентаризации будут готовы к сентябрю. Из-за того, что с некоторыми регионами до сих пор нет связи, пока можно сделать только предварительные выводы.

По мнению руководства Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, ущерб, понесенный кредитными учреждениями в пострадавших регионах, может быть не столь велик. Конечно, если государство не начнет давить на них административными мерами, вроде принудительного списания долгов.
Многие граждане в чрезвычайных обстоятельствах не собираются прерывать сотрудничество с кредитными союзами.

Например, в Тернопольской области недавно зафиксирован случай, когда человек, в разгул стихии, не имея возможности проехать по размытой дороге, пришел издалека пешком, чтобы заплатить очередной взнос по взятому кредиту.

В свою очередь, и кредитные союзы идут навстречу своим заемщикам: прекратили начислять проценты по кредитам для жителей пострадавших регионов.

«Схід і Захід – разом!»

Кредитные союзы проявляют похвальную взаимопомощь и взаимовыручку. Многие организации восточных областей откликнулись на призыв о помощи и согласны выделить некоторые средства для финансовой поддержки коллег из пострадавших областей. Как заметил председатель правления Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский, знаменитый лозунг Помаранчевой революции в нынешних чрезвычайных обстоятельствах работает эффективно.

Но директор департамента по надзору за кредитными учреждениями Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины Андрей Оленчик считает, что в деле эффективного преодоления проблем кредитных союзов должно было бы участвовать и государство: например, предоставить целевой льготный кредит на поддержку ликвидности фондов кредитных союзов.

Спасение утопающих – дело рук самих утопающих?

Известен случай из истории Канады: несколько лет назад, когда сельское хозяйство страны пострадало от страшного неурожая, многие кредитные союзы оказались под угрозой краха. Но правительство Канады выделило им льготный кредит на десять лет. Благодаря этой поддержке, канадские кредитные союзы быстро «нарастили мускулы» и расплатились с государством досрочно, уже через шесть лет.

Это положительный пример. Отрицательный – Украина. Тут государство всячески самоустраняется от всякого участия в деятельности кредитных учреждений. Упомянутая Программа защиты вкладов создана самими кредитными организациями без участия властей.

А государство уже много лет «спускает на тормозах» вопрос создания общегосударственного фонда гарантирования вкладов. Между тем, именно в такой ситуации, как нынешняя, подобный фонд был бы чрезвычайно кстати. Он бы позволил действительно списать долги без ущерба для вкладчиков.
Вообще, по мнению Андрея Оленчика, если бы государство согласилось каким-то образом участвовать в деятельности фонда гарантирования вкладов, это способствовало бы быстрому развертыванию его деятельности.

Примером может служить Литва: там государство на первое время вложило туда собственные средства в виде целевого кредита, а затем кредитные учреждения постепенно вернули эти деньги.

У нас же, как отметил Андрей Оленчик, вопрос стоит так: государство выступает за создание национального фонда гарантирования вкладов, но… без участия самого государства. Точнее, его денег.

Сейчас в очередной раз поднимается вопрос о фонде, создана комиссия во главе с министром финансов Виктором Пинзеныком. Но на уровне высшей власти пока нет ни ясности, каким образом следует решать вопрос, ни политической воли внести эту ясность. А если так, то решения придется ждать еще очень долго.

Оно и понятно: одно дело – широким жестом списать чужие деньги, и другое – собственные. Тут уже придется хорошо подумать…
← Назад в рубрику